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Guía fácil de las TIC del... pago por móvil

Autor: Ramón Jesús Millán Tejedor

Publicado en Guías fáciles de las TIC del Día de Internet, COIT, 2006

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¿QuÉ es el pago por mÓvil?

El teléfono móvil es una herramienta de comunicación ya prácticamente imprescindible en nuestras vidas y que sirve para mucho más que para hablar en movilidad. El mercado celular español cuenta con más de 40 millones de usuarios y se encuentra, como en la mayoría de los países europeos, cercano a la saturación; lo que ha llevado a todos los actores implicados a aunar intereses y buscar utilidades del agrado de los usuarios, que permitan mantener los crecimientos en beneficios impulsando los nuevos servicios de datos. Una de las aplicaciones más atractivas y de mayor potencial es el pago por móvil, que de hecho es considerada por muchos expertos como la futura aplicación estrella o “killer application” de la telefonía móvil.

El pago por móvil, también conocida como “m-payment” o “m-commerce”, consiste básicamente en realizar pagos y transacciones entre particulares de forma rápida, cómoda, segura y sencilla en cualquier momento y desde cualquier lugar mediante nuestro terminal telefónico tradicional. Este novedoso sistema cuenta con tres grandes ventajas respecto al comercio en Internet tradicional: es más seguro, la implantación de móviles es superior a la de PCs, y las operaciones son más ágiles y sencillas. No obstante, muchos son los impedimentos con los que se ha encontrado, destacando principalmente su desconocimiento por parte de los usuarios.

El pago por móvil llegó a España a finales del año 2000, habiendo en la actualidad tres plataformas de pago operativas: CaixaMóvil, Mobipay y Paybox. Las tres plataformas suman alrededor de 400.000 clientes, que pueden pagar en miles de tiendas físicas u online, como por ejemplo: Autotaxi Mercedes, Air Europa, Discolibro.com, Despegar.com, El Corte Inglés, Fnac, Halcón Viajes, IBM, Lotojuegos.com, Mangoshop.com, Mondial Assistance, The Phone House, Telepizza, etc. Hoy en día, el pago por móvil está presente en tiendas de todo tipo: restaurantes, tiendas de deportes, tiendas de moda y complementos, tiendas de libros y discos, agencias de viajes, empresas de seguros, taxis, tiendas de móviles e informática, etc.; y no tardará de expandirse tanto como lo ha hecho la tarjeta de crédito, pues sus beneficios, son incluso mayores que los de ésta.

Usuario pagando con el movil

Figura 1: Usuario pagando a través del móvil.

¿CÓmo y cuÁndo se utiliza el pago por mÓvil?

Los sistemas de pago por móvil funcionan con cualquier tipo de móvil, sobre la red GSM o UMTS de cualquier operadora, con contrato o prepago. El sistema está asociado a una o más tarjetas de débito o crédito; es decir, los pagos autorizados con el móvil, serán cargados a dicha tarjeta, estando la transacción sujeta a las mismas condiciones, límite de cantidad y crédito que ésta. Las operaciones de pago por móvil quedan así computadas junto a las operaciones realizadas con tarjeta y se liquidan de igual manera. Por lo tanto, es diferente al pago que están realizando en estos momentos muchos usuarios por los servicios de SMS Premium (para la participación en concursos y sorteos) y de descarga de contenidos digitales (melodías, logos, juegos, etc.), ya que estos cargos son realizados a la factura del teléfono móvil que emite el operador. De esta forma, el pago por móvil no sólo no compite con las actuales tarjetas, sino que puede fomentar su uso como un elemento mejorado de autentificación, teniendo como único inconveniente... que la dichosa batería suele acabarse en el momento más inoportuno.

El proceso de alta en una plataforma de pago por móvil suele llevar alrededor de una semana y en él, se vincula la tarjeta con el número de móvil y se protege con un NIP (Número de Identificación Personal), que sólo conocerá el usuario. El NIP es un número de cuatro dígitos que puede ser modificado en todo momento por el usuario; recomendándose, por cuestiones de seguridad, que dicho NIP sea distinto al código secreto de la tarjeta de crédito.

En cuanto a la forma de autentificar tanto la compra como el pago, existen, básicamente, dos mecanismos. La primera alternativa, seguida por Mobipay, consiste en utilizar mensajes cortos de texto USSD; la otra, seguida por Paybox y CaixaMóvil, consiste en utilizar llamadas de voz automatizadas para autorizar la transacción y mensajes cortos de texto SMS para confirmarla. USSD (Unstructures Supplementary Services Data) es un protocolo de transmisión de mensajes que forma parte del estándar GSM, basado en sesiones transaccionales; es decir, a diferencia del conocido SMS, abre una sesión extremo a extremo que permite realizar diferentes operaciones en tiempo real evitando los retrasos por el almacenamiento y reenvío del mensaje, y que no se corta hasta que todas ellas se finalizan, evitando así el riesgo de pérdidas o duplicidades. Otra ventaja de USSD, es que puede utilizarse en zonas de mínima cobertura, donde no es posible enviar mensajes SMS o realizar llamadas. La única ventaja de autorizar el pago mediante una llamada de voz automatizada respecto a USSD, es que es un mecanismo más sencillo para los usuarios que no tienen mucha facilidad de manejo del móvil.

Básicamente, existen tres variantes de pago: el pago por referencia en un comercio tradicional u online, el pago convencional en un comercio tradicional y el pago convencional en un comercio online; en cualquiera de los casos, el proceso de compra dura un máximo de 30 segundos y, una vez finalizado, tanto el comercio como el usuario reciben un mensaje de confirmación con el número de la transacción, el comercio y el importe de la compra. En la compra por referencia, el comercio o un gestor de referencias proporcionan la referencia al cliente, que llamará a la plataforma de pago indicando dicha referencia, la cual le será traducida en un producto e importe que deberá confirmar con su número secreto. En la compra en comercios tradicionales, el cliente facilita el número de móvil al comerciante y éste llama a la plataforma de pago, comunicando el número de teléfono del cliente y el importe a cobrar; luego, la plataforma de pago llama al móvil del usuario, le informa del comercio y el importe a cobrar, y le pide el número secreto para confirmar el pago. Por último, en la compra en comercios en Internet, el usuario deberá marcar la opción de pagar mediante el móvil e introducir su número de móvil en la casilla indicada; estos datos son enviados por el comercio a la plataforma de pago a través de una conexión segura a través de Internet y la plataforma de pago llamará al cliente, informándole del comercio y la cuantía de la compra, debiendo finalmente el cliente confirmar el pago mediante su código secreto.

Transacciones durante el pago por referencia

Figura 2: Funcionamiento del pago por referencia.

¿QuÉ utilidad tiene el pago por mÓvil?

Los principales factores para que un servicio de telefonía móvil tenga éxito son: el precio, la facilidad de uso, la fiabilidad y la seguridad. Las cuatro premisas son cumplidas por el pago por móvil, aunque la realidad es que este medio de pago, excepto en los países asiáticos, aún es visto como algo reservado a los “snobs”, del mismo modo que ocurría antes con el pago con tarjeta. Es decir, la primera explicación a su baja aceptación, es que está siguiendo la evolución natural que atraviesa cualquier tecnología emergente.

En primer lugar, el pago por móvil es un medio idóneo para pagar en aquellas situaciones donde la tarjeta de crédito no es aceptada y la disposición de dinero suelto con el importe exacto es complicada; por ejemplo, en: las recargas de móviles, las entregas a domicilio, los taxis, las máquinas recreativas, o las máquinas expendedoras de refrescos u otros artículos. Probablemente, también será un medio de pago muy utilizado en compras compulsivas. La aplicación que más éxito está teniendo por ahora es la recarga del móvil, que puede ser realizada en cualquier momento y en cualquier lugar únicamente con una simple llamada o mensaje. Mediante el pago por móvil, es también posible enviar o pedir dinero a otra persona, sin necesidad de ir al banco y sin necesidad de conocer los datos bancarios del beneficiario. El dinero transferido a otro abonado será ingresado en la cuenta asociada a la tarjeta bancaria del usuario final.

Otra ventaja de utilizar el pago por móvil es, en contraposición a la percepción de muchos usuarios, su seguridad. Las redes móviles GSM reúnen todas las medidas de seguridad necesarias para un sistema de pago, y la llegada de UMTS permitirán ampliarlas aún más, pues sus tarjetas SIM permiten un mayor cifrado de los datos. Es más, en la transacción no es necesario proporcionar datos bancarios, número de tarjeta de crédito u otros datos confidenciales. Para malversar una tarjeta de crédito sólo es necesario su número y fecha de caducidad, es decir, no es necesaria la posesión física de ningún objeto. En cambio, para malversar un móvil como sistema de pago, es necesario poseer físicamente la tarjeta SIM del terminal, conocer el código de seguridad o PIN de dicha SIM y conocer el código NIP para la realización de transacciones de pago. Por si todo esto fuera poco, los dispositivos móviles más novedosos incorporan ya hasta un escáner de huella dactilar, que podría servir de protocolo de seguridad también al realizar cualquier pago.

Por otro lado, el coste del pago por móvil es muy reducido para el usuario. Por ejemplo, Paybox aplica una cuota anual de 12 €, sin cobrar comisiones al realizar las compras; y Mobipay prescinde de la cuota anual, aplicando una comisión de 0,08 € por operación realizada. Para los comerciantes el coste también es menor, pues las comisiones que les aplican las entidades bancarias por el pago con tarjeta (alrededor del 3,5%) duplican a las que las aplican las plataformas de pago por móvil (alrededor del 1,75%), y el riesgo para el comercio es además mayor en el pago con tarjeta.

De todos los impedimentos que se ha encontrado este nuevo negocio, el de más difícil solución, es la inexistencia de una única solución abierta. Los comercios, al menos por el momento, suelen asociarse a una de las plataformas de pago móvil; de este modo, si el usuario está dado de alta en otra no soportada por el comercio, no podrá realizar pagos mediante su terminal. Esto es una seria desventaja, pero también era algo habitual en los años en que despegó el pago por tarjeta; además, actualmente solemos manejar más de un tipo de tarjeta con el consecuente aumento de la cartera, mientras que el mismo móvil puede trabajar simultáneamente con varias plataformas de pago o bien operar con una única plataforma asociada a más de una tarjeta.


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